Le patrimoine est l’ensemble des actifs et des passifs acquis par une personne au cours de sa vie. Il peut s’agir d’immeubles, d’actions, de créances ou encore de droits. On se constitue un patrimoine principalement dans le but de mettre sa famille à l’abri du besoin. Pour atteindre cet idéal, une bonne gestion est nécessaire. Nous vous donnons alors des conseils pour gérer votre patrimoine de manière optimale.
Faites un audit pour connaître votre patrimoine réel
Un audit patrimonial est une évaluation détaillée de vos biens qui a pour finalité l’identification des axes à améliorer et des stratégies de gestion durables nécessaires. Il donne la possibilité d’avoir une vision réelle et objective de l’état de votre patrimoine. Un expert en gestion de patrimoine effectue ainsi un bilan patrimonial qui concerne le plus souvent des actifs tels que les :
- propriétés immobilières : résidences principales et secondaires, logements locatifs,
- fonds de commerce,
- placements financiers : placements bancaires, assurance-vie, investissements boursiers (PEA, compte-titres), épargne salariale, etc.
L’analyse de votre patrimoine prendra aussi en compte l’état de vos passifs, c’est-à-dire vos divers emprunts en cours (crédits à la consommation, découvert bancaire…), notamment les crédits immobiliers. Le point permettra de dresser un diagnostic de votre « santé financière » et d’avoir une idée précise de votre trésorerie. Un audit patrimonial peut être nécessaire si vous planifiez de mettre en œuvre un ou plusieurs projets à court, moyen ou long terme.
Le but est de savoir si votre patrimoine est enclin aux investissements et d’identifier ses forces et faiblesses. À l’issue de l’audit, le conseiller aura alors une idée plus précise des investissements les plus avantageux pour vous. Peu importe l’ampleur des projets et l’importance des capitaux en jeu, il est toujours utile de se faire accompagner par un expert en gestion de patrimoine. Un conseiller indépendant pourra mieux vous conseiller en tenant compte de l’ensemble des produits du marché contrairement à une banque ou à un assureur qui vous proposera essentiellement des produits issus de son offre.
Les différentes solutions de gestion de patrimoine
À l’issue d’un audit, diverses solutions de gestion de patrimoine peuvent être envisagées.
Réduisez vos impôts
Pour réduire leur taux d’impôt et optimiser leur patrimoine, de nombreuses personnes ont recours à des solutions de défiscalisation immobilières ou financières. Que vous souhaitiez investir dans un bien immobilier neuf ou ancien, notez que les dispositifs actuels comme la loi Pinel, la loi Censi-Bouvard ou la loi Malraux offrent de multiples opportunités. Il est notamment possible de bénéficier d’intéressants abattements et de réduire de façon considérable le montant de vos impôts. Ces solutions peuvent vous aider à accéder à la propriété sans grand apport et à vous constituer un patrimoine important qui pourra profiter à vos descendants.
De même, les produits financiers sont des moyens complémentaires qui peuvent vous aider à faire face aux coûts élevés des impôts. Vous avez le choix entre le placement sur le marché européen, dans les capitaux des PME ou dans les produits de prévoyance. Pour optimiser vos placements afin qu’ils soient le plus rentables possible et pour bénéficier d’une nette réduction d’impôt, une bonne maîtrise des méthodes et du fonctionnement du marché est toutefois indispensable. Il est par conséquent fortement recommandé de se faire accompagner dans chaque projet d’investissement par un professionnel tel qu’un expert en gestion de patrimoine qui a une parfaite maîtrise des rouages du marché.
Préparez votre retraite
Pour profiter sereinement de vos vieux jours et réaliser tous vos rêves sans avoir de problèmes de trésorerie, il vous faut constituer une épargne avantageuse dès maintenant. N’attendez pas l’âge de départ à la retraite, car les mauvaises surprises existent et ne préviennent pas. En faisant le choix de vous constituer un patrimoine le plus tôt possible, vous aurez l’avantage de maintenir stable votre niveau de vie une fois à la retraite. Vous serez à l’abri des nombreuses contraintes financières et des difficultés liées à la pression fiscale et aux régimes obligatoires. Nombreuses sont les opportunités d’épargne auxquelles vous pouvez souscrire afin de vous constituer un capital à faire fructifier. Nous pouvons notamment citer :
- le plan d’épargne populaire (PERP),
- les contrats d’assurance-vie,
- les contrats de capitalisation.
Vous avez également la possibilité de vous lancer dans l’investissement immobilier. Il s’agit là d’une excellente option pour optimiser votre fiscalité et vous créer un capital intéressant. Dans tous les cas, il est primordial que la solution soit adaptée à vos revenus, votre budget et vos objectifs.
Transmettez votre patrimoine
La transmission de patrimoine est une étape fondamentale, qui mérite une grande attention. De nombreuses raisons justifient le fait qu’il est nécessaire de planifier sa succession, que ce soit en une transmission de biens immobiliers ou de capital. Les transmissions anticipées de patrimoine peuvent donner la possibilité d’outrepasser les droits de succession standard pour effectuer une donation entre époux de 25 %, 33 %, ou même 50 % en pleine propriété. Cela dépend bien sûr du nombre d’enfants que vous avez. En usufruit, la donation peut même être intégrale. La succession anticipée peut vous aider à avantager l’un de vos enfants en fonction de la quotité disponible. Il s’agit en effet de la part de votre patrimoine qui ne revient pas automatiquement à vos enfants. Pour effectuer une transmission dans ce cas, il vous suffira de mentionner la clause bénéficiaire de cette partie dans votre testament.
Cette solution protège par ailleurs votre patrimoine des impôts trop élevés. Grâce à la succession anticipée, votre patrimoine privé et les biens transmis seront en effet exonérés de droits imposables, ce qui allégera votre charge fiscale. Les abattements peuvent aller jusqu’à 100 000 € sur une donation effectuée. Notez qu’il s’agit en plus d’un avantage renouvelable sur plusieurs donations, il vous faudra seulement respecter un intervalle de 15 ans entre chaque opération. L’autre façon d’anticiper la transmission consiste à souscrire une assurance-vie en désignant un bénéficiaire. Vous pourrez ainsi bénéficier d’une fiscalité allégée. Il est par exemple possible de transmettre jusqu’à 152 500 € en franchise fiscale, pour des versements opérés avant l’âge de 70 ans.
Protégez vos proches
Préserver sa famille et ses proches des accidents de la vie est une problématique majeure pour tous. Pour éviter de vivre au quotidien avec cette appréhension, il est capital d’y penser en amont et d’opter pour des solutions adaptées afin d’anticiper d’éventuels événements dramatiques. Protéger les siens, c’est leur garantir une sécurité financière quand ils en auront le plus besoin. Les causes des dommages peuvent être multiples sans que vous y soyez préparé : accidents de route, accidents domestiques ou sportifs. Ces dommages sont en général mal couverts par les régimes de protection sociale.
Il est par conséquent essentiel de miser sur des mutuelles complémentaires plus complètes en termes de garantie pour s’assurer que votre famille est réellement à l’abri. Les assurances familiales font partie des solutions qui peuvent vous aider à faciliter la vie de votre entourage en couvrant les dommages et intérêts en cas de sinistre, sans frais supplémentaires. Il s’agit d’une façon certaine de vieillir sereinement et de préserver son patrimoine familial. D’autres solutions telles que l’assurance-vie offrent des avantages fiscaux non négligeables.
Pourquoi vous constituer un patrimoine dès maintenant ?
Se constituer un patrimoine vise à s’assurer un avenir serein et confiant. Que ce soit des placements financiers ou des investissements immobiliers, vous pourrez obtenir des compléments de revenus qui pourront améliorer votre niveau de vie et ainsi vous aider à mettre votre famille à l’abri du besoin. L’avenir devient de plus en plus imprévisible avec les risques de perte d’emploi, la réduction des revenus à la retraite et le pouvoir d’achat qui ne cesse de baisser. Il est alors plus que jamais impératif de prendre ses précautions pour éviter tout risque de précarité. Solliciter les services d’un expert en gestion de patrimoine, c’est prendre la mesure des risques. Fort de son expérience et de ses compétences transversales, le conseiller peut vous accompagner dans les étapes les plus importantes de votre vie.